央行發(fā)布報(bào)告顯示 年輕人每月存1339(4)

　　“花明天的錢,買今天的東西”會(huì)成為消費(fèi)陷阱嗎?

　　在眾多消費(fèi)形式中,刷信用卡或者使用支付寶“花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品等進(jìn)行提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)現(xiàn)象值得關(guān)注。這種“花明天的錢,買今天的東西”的消費(fèi)形式,在一些年輕人中很普遍。

　　在北京某高校讀碩士的任歡,最近終于下決心關(guān)掉了一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。原來(lái),在這款產(chǎn)品的誘導(dǎo)下,他一個(gè)月最多時(shí)花了4.5萬(wàn)元。他說(shuō):“它總是給我提升信用額度,并且在付錢的時(shí)候默認(rèn)使用這款產(chǎn)品,讓我經(jīng)常無(wú)節(jié)制消費(fèi),花錢像流水一樣。”

　　信用卡、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品越來(lái)越多,導(dǎo)致未償信貸數(shù)額大幅增加,推高了金融風(fēng)險(xiǎn)。央行發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至今年一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元。而在9年前的2010年,這個(gè)數(shù)字還只是88.04億元。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì),近1.7億“90后”中,開(kāi)通“花唄”的人數(shù)超過(guò)4500萬(wàn)。信用卡“卡奴”“花奴”現(xiàn)象開(kāi)始出現(xiàn)。

　　王軍認(rèn)為,商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量高速增長(zhǎng)和金融科技快速發(fā)展,同時(shí)也導(dǎo)致信用卡、基于互聯(lián)網(wǎng)的信用類產(chǎn)品、消費(fèi)金融類貸款、現(xiàn)金貸等信用類消費(fèi)貸款多頭共債與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升,造成信用卡逾期未償數(shù)額增加。特別是在近年來(lái)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的宏觀背景下,部分信用卡持卡客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化較大,而部分商業(yè)銀行過(guò)度追求商業(yè)利益,未能及時(shí)掌握這些變化,導(dǎo)致相關(guān)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)較為突出。

　　一些商家的不當(dāng)營(yíng)銷方式也在推波助瀾。有的廣告將消費(fèi)與身份、階層、品位、智商、愛(ài)情、親情等聯(lián)系起來(lái),誘導(dǎo)人們過(guò)度消費(fèi)。

　　正常來(lái)說(shuō),合理的超前消費(fèi)有利于改變傳統(tǒng)的長(zhǎng)輩積累資本和財(cái)富、子孫不勞而獲的現(xiàn)象,還能有效擴(kuò)大市場(chǎng)需求,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。然而,不合理的超前消費(fèi)可能走向反面,對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō),加大經(jīng)濟(jì)壓力,影響心理健康、生活穩(wěn)定;對(duì)國(guó)家和社會(huì)來(lái)說(shuō),會(huì)誘發(fā)產(chǎn)生極具破壞性的享樂(lè)主義之風(fēng)和不切實(shí)際的浪費(fèi)文化,造成社會(huì)“信用危機(jī)”,加大發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的可能性。美國(guó)上世紀(jì)30年代的大蕭條、2007—2008年的“次貸危機(jī)”,都是前車之鑒。

　　那么,這種超前消費(fèi)模式在中國(guó)會(huì)成為“消費(fèi)陷阱”嗎?多名專家和受訪者認(rèn)為,防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于培養(yǎng)人們養(yǎng)成良好、健康的消費(fèi)習(xí)慣。

　　“未來(lái)10年,我國(guó)居民未償信貸數(shù)額總量會(huì)有所增長(zhǎng),但會(huì)保持在一個(gè)合理范圍內(nèi)。”楊軍認(rèn)為,這是由于年輕群體總體知識(shí)水平在提升,獲得更高收入的能力在增強(qiáng);同時(shí)金融部門控制風(fēng)險(xiǎn)的手段也會(huì)更先進(jìn)。

　　在任歡看來(lái),結(jié)婚會(huì)成為他是否存錢的門檻。他說(shuō),結(jié)婚后存錢不是單純?yōu)榱讼硎苄拖�費(fèi),而是出于家人生病、養(yǎng)老等開(kāi)支考慮。“這體現(xiàn)了中國(guó)人傳統(tǒng)的家本位文化的延續(xù),背后是一種文化韌性。”