網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)發(fā)布：支付寶微信發(fā)大額紅包需認(rèn)證

　　昨天網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)發(fā)布，備受爭(zhēng)議的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》終于正式發(fā)布，這一曾被稱(chēng)為“史上最嚴(yán)”的規(guī)定較征求意見(jiàn)稿究竟做了哪些調(diào)整?讓我們一起來(lái)看一看。

　　今年7月31日，央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)，對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)提出明確的監(jiān)管要求，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額不能超過(guò)5000元，年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。

　　消息一出即引發(fā)了全社會(huì)熱議，不少剁手族認(rèn)為這一限額完全不夠用。專(zhuān)家學(xué)者認(rèn)為，征求意見(jiàn)稿回歸網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)本質(zhì)，厘清支付機(jī)構(gòu)定位，有利于第三方支付業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。但部分金融消費(fèi)者和從業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)辦法有所誤讀，網(wǎng)購(gòu)一族擔(dān)心自己的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和支付行為受到過(guò)度限制，而第三方支付機(jī)構(gòu)自認(rèn)為遭遇了史上最嚴(yán)厲的監(jiān)管。

　　在經(jīng)過(guò)廣泛深入的討論之后，對(duì)比7月底的征求意見(jiàn)稿，《管理辦法》主要從兩方面進(jìn)行了修改：一是優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶(hù)分類(lèi)方式，從兩類(lèi)擴(kuò)充到三類(lèi);二是對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類(lèi)管理，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)定情況、支付賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)情況制定了差別化監(jiān)管措施。

　　新發(fā)布的《管理辦法》規(guī)定，個(gè)人消費(fèi)者的單日累計(jì)余額支付限額，可由5000元提高至1萬(wàn)元。同時(shí)，針對(duì)個(gè)人賣(mài)家這一特殊群體，《管理辦法》規(guī)定在滿(mǎn)足一定條件的情況下，個(gè)人賣(mài)家賬戶(hù)可以視同單位賬戶(hù)管理，不受個(gè)人賬戶(hù)的余額付款額度限制。

　　整體來(lái)看，《管理辦法》針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶(hù)余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。同時(shí)，“螞蟻花唄”一類(lèi)的無(wú)憂(yōu)支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。比如，在“雙11”這樣的特殊節(jié)點(diǎn)，消費(fèi)者進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，可以用快捷支付或螞蟻花唄進(jìn)行付款，不會(huì)影響購(gòu)物體驗(yàn)。這也意味著，用戶(hù)在使用網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行日常消費(fèi)時(shí)，其使用體驗(yàn)不會(huì)受到太大影響。

　　央行也透露，根據(jù)代表性支付機(jī)構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶(hù)“余額”付款累計(jì)5000元以下的個(gè)人客戶(hù)數(shù)量占80.13%，日累計(jì)限額管理措施可以滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)的實(shí)際需求。

　　在7月底征求意見(jiàn)時(shí)，不少人擔(dān)心如果未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證會(huì)影響微信紅包使用，以及一些小額支付的便捷性。對(duì)此，新版辦法特別新增了一類(lèi)支付賬戶(hù)，只通過(guò)一個(gè)外部渠道開(kāi)立的Ⅰ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。

　　也就是說(shuō)，沒(méi)有綁定銀行卡的微信用戶(hù)可通過(guò)微信零錢(qián)包收發(fā)紅包，但累計(jì)發(fā)紅包的金額不能超過(guò)1000元。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過(guò)1000元，還想再發(fā)就得追加身份認(rèn)證，成為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。

　　對(duì)于《管理辦法》的發(fā)布，支付寶方面表示，本次《管理辦法》的發(fā)布，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的健康發(fā)展提供了明確的規(guī)范和指導(dǎo)，對(duì)于行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展將帶來(lái)積極正面的影響。

　　騰訊方面則在第一時(shí)間回應(yīng)央行支付新規(guī)：感謝央行的“新年禮物”。騰訊表示，高度認(rèn)同央行一直以來(lái)為堅(jiān)持落實(shí)支付賬戶(hù)實(shí)名制所做出的努力。騰訊公司非常欣賞央行尊重行業(yè)意見(jiàn)，關(guān)注用戶(hù)便捷體驗(yàn)和行業(yè)創(chuàng)新的態(tài)度。其中非常重要的調(diào)整之一是管理辦法中提出對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分級(jí)分類(lèi)管理，針對(duì)評(píng)分高且支付賬戶(hù)實(shí)名率落實(shí)好的支付機(jī)構(gòu)，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，給予監(jiān)管彈性和靈活性。另一個(gè)調(diào)整是管理辦法增加了I類(lèi)賬戶(hù)，用于小額的消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，讓支付機(jī)構(gòu)可以向用戶(hù)提供更便捷的支付服務(wù)。與此同時(shí)，騰訊也建議央行是否可以考慮將指紋驗(yàn)證納入到高級(jí)別驗(yàn)證渠道中，以及是否可以初步嘗試依托于社交關(guān)系鏈完成實(shí)名驗(yàn)證的新模式。