固定利率和掛鉤LPR二選一哪個更省錢 兩種方案的區(qū)別是什么
關(guān)注4
月供能省多少錢?
LPR每調(diào)整5個基點，對百萬貸款月供影響約30元
記者算了一筆賬，假如用戶貸款100萬，等額本息還款，原合同期限30年，剩余20年，執(zhí)行利率上浮10%，即利率為4.9%×(1+10%)=5.39%，月供為5609.07元。
其固定點差為0.59%(5.39%-2019年12月LPR報價4.8%)。由于現(xiàn)行利率高于2019年12月LPR，其執(zhí)行的利率將調(diào)整為LPR+0.59%。假設(shè)2020年12月LPR報價降至4.7%，用戶獲得利率則為4.7%+0.59%=5.29%，由此計算調(diào)整后月供為5546.84元，比現(xiàn)在減少了約62元。
此外，以用戶貸款100萬，等額本息還款，原合同期限30年，剩余25年，執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率9折計算，其房貸利率為4.9%×0.9=4.41%，由于現(xiàn)行利率低于2019年12月LPR，執(zhí)行的利率將調(diào)整為LPR-0.39%。調(diào)整后，月供為4954.59元，比現(xiàn)在減少約58.93元。
LPR變化對月供具體影響有多大?中原地產(chǎn)首席分析師張大偉稱，不論現(xiàn)在利率是7折優(yōu)惠、9折優(yōu)惠，還是上浮1.1倍，在轉(zhuǎn)換時點，銀行都會通過LPR加減點延續(xù)前期利率。之后要關(guān)注重定價日前一個月的LPR報價，LPR每調(diào)整5個基點，對百萬貸款月供影響約30元。
記者梳理注意到，自2019年8月LPR新形成機制改革以來，已報價7次，其中和多數(shù)房貸期限對應(yīng)的5年期以上LPR有過2次“降價”，一次是去年11月，一次是今年2月，均下降5個基點。
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LPR“降價”是未來趨勢嗎?
專家：LPR大概率下行，但下降幅度有待觀察
從中長期看，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“LPR加減點”方案有更大機會享受利率紅利。
諸葛找房副總裁苑承建分析稱，對于用戶來說，固定利率長期確定，無法享受利率下行的紅利，但同樣可在利率上行時避免成本上升。以LPR為定價基準(zhǔn)加點的方式對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。
由于LPR除了關(guān)系房貸利率，也是銀行給企業(yè)發(fā)放貸款的“錨”，現(xiàn)階段要給實體融資降成本，所以LPR趨勢為下行。“就當(dāng)前利率市場環(huán)境來說，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價基準(zhǔn)加點的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案。”苑承建表示。
但未來中長期LPR的下降步速和幅度還有待觀察。央行在最新發(fā)布的貨幣政策執(zhí)行報告中強調(diào)，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長效管理機制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段。業(yè)內(nèi)人士提醒，LPR并不會一直下跌或一直上漲，其下滑幅度或有限。銀行也稱，不會跟客戶打包票說LPR肯定會一直降以及降多少，還是由客戶自己選擇方案。
