固定利率和掛鉤LPR二選一哪個(gè)更省錢 兩種方案的區(qū)別是什么
關(guān)注4
月供能省多少錢?
LPR每調(diào)整5個(gè)基點(diǎn)，對(duì)百萬(wàn)貸款月供影響約30元
記者算了一筆賬，假如用戶貸款100萬(wàn)，等額本息還款，原合同期限30年，剩余20年，執(zhí)行利率上浮10%，即利率為4.9%×(1+10%)=5.39%，月供為5609.07元。
其固定點(diǎn)差為0.59%(5.39%-2019年12月LPR報(bào)價(jià)4.8%)。由于現(xiàn)行利率高于2019年12月LPR，其執(zhí)行的利率將調(diào)整為L(zhǎng)PR+0.59%。假設(shè)2020年12月LPR報(bào)價(jià)降至4.7%，用戶獲得利率則為4.7%+0.59%=5.29%，由此計(jì)算調(diào)整后月供為5546.84元，比現(xiàn)在減少了約62元。
此外，以用戶貸款100萬(wàn)，等額本息還款，原合同期限30年，剩余25年，執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率9折計(jì)算，其房貸利率為4.9%×0.9=4.41%，由于現(xiàn)行利率低于2019年12月LPR，執(zhí)行的利率將調(diào)整為L(zhǎng)PR-0.39%。調(diào)整后，月供為4954.59元，比現(xiàn)在減少約58.93元。
LPR變化對(duì)月供具體影響有多大?中原地產(chǎn)首席分析師張大偉稱，不論現(xiàn)在利率是7折優(yōu)惠、9折優(yōu)惠，還是上浮1.1倍，在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)，銀行都會(huì)通過LPR加減點(diǎn)延續(xù)前期利率。之后要關(guān)注重定價(jià)日前一個(gè)月的LPR報(bào)價(jià)，LPR每調(diào)整5個(gè)基點(diǎn)，對(duì)百萬(wàn)貸款月供影響約30元。
記者梳理注意到，自2019年8月LPR新形成機(jī)制改革以來(lái)，已報(bào)價(jià)7次，其中和多數(shù)房貸期限對(duì)應(yīng)的5年期以上LPR有過2次“降價(jià)”，一次是去年11月，一次是今年2月，均下降5個(gè)基點(diǎn)。
關(guān)注5
LPR“降價(jià)”是未來(lái)趨勢(shì)嗎?
專家：LPR大概率下行，但下降幅度有待觀察
從中長(zhǎng)期看，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“LPR加減點(diǎn)”方案有更大機(jī)會(huì)享受利率紅利。
諸葛找房副總裁苑承建分析稱，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，固定利率長(zhǎng)期確定，無(wú)法享受利率下行的紅利，但同樣可在利率上行時(shí)避免成本上升。以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是隨行就市，可以享受利率下行帶來(lái)的還款金額降低，但同樣在利率上行時(shí)還款金額也要隨之增加。
由于LPR除了關(guān)系房貸利率，也是銀行給企業(yè)發(fā)放貸款的“錨”，現(xiàn)階段要給實(shí)體融資降成本，所以LPR趨勢(shì)為下行。“就當(dāng)前利率市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案。”苑承建表示。
但未來(lái)中長(zhǎng)期LPR的下降步速和幅度還有待觀察。央行在最新發(fā)布的貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長(zhǎng)效管理機(jī)制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段。業(yè)內(nèi)人士提醒，LPR并不會(huì)一直下跌或一直上漲，其下滑幅度或有限。銀行也稱，不會(huì)跟客戶打包票說(shuō)LPR肯定會(huì)一直降以及降多少，還是由客戶自己選擇方案。
