江西一銀行"彩禮貸"刷屏 銀行回應推出彩禮貸產品沒上線

　　職業(yè)、場景貸款名目繁多，業(yè)內：精準營銷

　　事實上，除了這款“出圈”的消費貸產品，銀行業(yè)內面向不同客群、不同消費場景的貸款產品名目繁多，除了大眾接觸較多的房貸、車貸之外，還有各種如“公積金貸”、“家裝貸”、“天使貸”、“白領貸”.....

　　這之中，比如“公積金貸”，就是以申請人的公積金繳款記錄作為重要的資信要素來發(fā)放的貸款，一些大行如建設銀行(601939,診股)(00939)、郵儲銀行(601658,診股)(01658)等均有類似產品；而家裝貸、裝修貸、教育貸款等，則是針對用戶群體在日常大額消費場景中的金融需求匹配的產品；而“天使貸”、“白領貸”，則是面向教師醫(yī)護，白領工薪階層的貸款產品，比如浙江的頭部城商行運營的“白領通”產品，已經有十幾年，客群和資產質量都非常穩(wěn)定。

　　去年11月，記者節(jié)期間，由農業(yè)銀行(601288,診股)(01288)沈陽分行推出的一款名為“記者e貸”的產品，注明貸款利率僅為3.85%（僅在記者節(jié)前后一周時間左右可享有該利率水平，隨后調整至4.5%），這一利率水平與當時1年期LPR報價持平，更是低于銀行當時的房貸利率水平，而引發(fā)廣泛關注。

　　盤點這些信貸產品會發(fā)現，教師、護士、國有企業(yè)、事業(yè)單位工作人員、公務員、金融機構從業(yè)者等等都成為銀行貸款產品的目標客戶群體。而在利率水平上，這類產品往往在4.5%左右，相比之下同類型個人信用貸款產品往往在6.5%左右。部分產品如“記者e貸”的低利率水平往往為短期優(yōu)惠推廣利率。

　　“這種主要針對個別職業(yè)的貸款，其實從行里來看都不多，營銷意義更大一些，可能是面向特定群體、拓展業(yè)務，吸引客戶，有時候不掙錢純走量。”上海某家銀行的支行行長評價。

　　“為什么申請人一欄有職業(yè)偏好，實際審核往往首先也是看申請人的職業(yè)？這類產品推出的初衷，肯定是希望面向這部分群體，滿足（他們的）細分需求。”浙江某股份行零售業(yè)務負責人告訴記者，市場競爭激烈，尤其是一些白名單優(yōu)質客群，這也是深耕有真實消費需求、實際償還能力客群的金融服務配套。

　　不過也許注意到的是，去年底以來，“嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債”也被監(jiān)管層反復提及。去年底，銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布2020年第六期風險提示提醒廣大消費者：要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規(guī)機構、正規(guī)渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

　　近期，已有馬上消費金融、螞蟻支付寶以及多家銀行作出提示，告知申請人“貸款僅用于消費支出，請勿用于（包括但不限于）購房、購車、投資等消費金融被明令禁止的用途；請根據個人償還能力理性借貸、理性消費。