江西一銀行"彩禮貸"刷屏 銀行回應(yīng)推出彩禮貸產(chǎn)品沒上線

　　職業(yè)、場(chǎng)景貸款名目繁多，業(yè)內(nèi)：精準(zhǔn)營(yíng)銷

　　事實(shí)上，除了這款“出圈”的消費(fèi)貸產(chǎn)品，銀行業(yè)內(nèi)面向不同客群、不同消費(fèi)場(chǎng)景的貸款產(chǎn)品名目繁多，除了大眾接觸較多的房貸、車貸之外，還有各種如“公積金貸”、“家裝貸”、“天使貸”、“白領(lǐng)貸”.....

　　這之中，比如“公積金貸”，就是以申請(qǐng)人的公積金繳款記錄作為重要的資信要素來發(fā)放的貸款，一些大行如建設(shè)銀行(601939,診股)(00939)、郵儲(chǔ)銀行(601658,診股)(01658)等均有類似產(chǎn)品；而家裝貸、裝修貸、教育貸款等，則是針對(duì)用戶群體在日常大額消費(fèi)場(chǎng)景中的金融需求匹配的產(chǎn)品；而“天使貸”、“白領(lǐng)貸”，則是面向教師醫(yī)護(hù)，白領(lǐng)工薪階層的貸款產(chǎn)品，比如浙江的頭部城商行運(yùn)營(yíng)的“白領(lǐng)通”產(chǎn)品，已經(jīng)有十幾年，客群和資產(chǎn)質(zhì)量都非常穩(wěn)定。

　　去年11月，記者節(jié)期間，由農(nóng)業(yè)銀行(601288,診股)(01288)沈陽(yáng)分行推出的一款名為“記者e貸”的產(chǎn)品，注明貸款利率僅為3.85%（僅在記者節(jié)前后一周時(shí)間左右可享有該利率水平，隨后調(diào)整至4.5%），這一利率水平與當(dāng)時(shí)1年期LPR報(bào)價(jià)持平，更是低于銀行當(dāng)時(shí)的房貸利率水平，而引發(fā)廣泛關(guān)注。

　　盤點(diǎn)這些信貸產(chǎn)品會(huì)發(fā)現(xiàn)，教師、護(hù)士、國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位工作人員、公務(wù)員、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者等等都成為銀行貸款產(chǎn)品的目標(biāo)客戶群體。而在利率水平上，這類產(chǎn)品往往在4.5%左右，相比之下同類型個(gè)人信用貸款產(chǎn)品往往在6.5%左右。部分產(chǎn)品如“記者e貸”的低利率水平往往為短期優(yōu)惠推廣利率。

　　“這種主要針對(duì)個(gè)別職業(yè)的貸款，其實(shí)從行里來看都不多，營(yíng)銷意義更大一些，可能是面向特定群體、拓展業(yè)務(wù)，吸引客戶，有時(shí)候不掙錢純走量。”上海某家銀行的支行行長(zhǎng)評(píng)價(jià)。

　　“為什么申請(qǐng)人一欄有職業(yè)偏好，實(shí)際審核往往首先也是看申請(qǐng)人的職業(yè)？這類產(chǎn)品推出的初衷，肯定是希望面向這部分群體，滿足（他們的）細(xì)分需求。”浙江某股份行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，尤其是一些白名單優(yōu)質(zhì)客群，這也是深耕有真實(shí)消費(fèi)需求、實(shí)際償還能力客群的金融服務(wù)配套。

　　不過也許注意到的是，去年底以來，“嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營(yíng)銷，誘導(dǎo)過度負(fù)債”也被監(jiān)管層反復(fù)提及。去年底，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第六期風(fēng)險(xiǎn)提示提醒廣大消費(fèi)者：要樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。

　　近期，已有馬上消費(fèi)金融、螞蟻支付寶以及多家銀行作出提示，告知申請(qǐng)人“貸款僅用于消費(fèi)支出，請(qǐng)勿用于（包括但不限于）購(gòu)房、購(gòu)車、投資等消費(fèi)金融被明令禁止的用途；請(qǐng)根據(jù)個(gè)人償還能力理性借貸、理性消費(fèi)。