新版?zhèn)�人征信報(bào)告將上線 可查看配偶信息

　　人群覆蓋范圍不廣

　　個(gè)人征信有待完善

　　不過,個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展還存在諸多不足。

　　蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱,央行征信中心的個(gè)人征信系統(tǒng),其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。數(shù)據(jù)顯示,央行個(gè)人征信記錄覆蓋率為35%,而美國(guó)個(gè)人征信滲透率則達(dá)92%。從征信人均查詢來看,美國(guó)人均5.79次,我國(guó)0.35次,查詢量?jī)H為美國(guó)的1/17。因此,建設(shè)更加完善的個(gè)人征信業(yè),是一道亟待破解的難題。

　　對(duì)此,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融室副主任尹振濤也對(duì)記者分析,與國(guó)外相比,我國(guó)以往的征信報(bào)告和傳統(tǒng)個(gè)人征信存在一些不足。

　　首先是傳統(tǒng)征信涉及人員不夠廣泛。比如,有效的征信信息并不充足,即以前征信涉及的人群、信息的維度比較少;

　　其次是傳統(tǒng)征信以銀行征信信息為主,當(dāng)居民與銀行進(jìn)行金融服務(wù),發(fā)生關(guān)聯(lián),才可能被涵蓋進(jìn)征信信息報(bào)告中,“銀行的服務(wù),大致上是開戶、借貸款、信用卡、消費(fèi)金融服務(wù)等。在這種情況下,維度比較窄,信息來源也比較窄,覆蓋人群不足”。

　　據(jù)尹振濤介紹,國(guó)外的征信體系也是以銀行行為為基礎(chǔ)建立起來的,進(jìn)而不斷完善,但國(guó)外的征信體系覆蓋人群足,關(guān)鍵在于信用卡。國(guó)外信用卡普及率高,與之相比,我國(guó)信用卡普及率還存在一定的差距。在此背景下,監(jiān)管部門不斷改進(jìn)創(chuàng)新。今年5月即將面世的新版征信報(bào)告,對(duì)銀行來說,能查詢到的信息更全面;對(duì)用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個(gè)人金融信息越來越透明化、公開化。

　　李俊慧認(rèn)為,提高征信系統(tǒng)人群覆蓋范圍,需要從兩方面著手,一方面,要考慮是否拓寬個(gè)人征信系統(tǒng)信息來源;另一方面,要考量是否擴(kuò)充金融業(yè)務(wù)的范疇,比如是否將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及其他消費(fèi)行為納入其中。

　　新版征信精準(zhǔn)全面

　　個(gè)人信息并非透明

　　隨著個(gè)人征信市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善,央行征信報(bào)告內(nèi)涵也將豐富。

　　據(jù)央行副行長(zhǎng)陳雨露披露,央行牽頭設(shè)立的征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)、9.9億自然人的信用信息,還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統(tǒng)查詢的個(gè)人信用報(bào)告達(dá)到555萬人次,企業(yè)信用報(bào)告30萬人次。

　　何南野稱,央行征信中心個(gè)人征信記錄已具有較大的公信力和形象力,越來越多的個(gè)人開始關(guān)注個(gè)人信用情況。

　　在此背景下,監(jiān)管部門也在不斷改進(jìn)創(chuàng)新。北京商報(bào)記者獲悉,新版征信報(bào)告將于2019年5月正式面世。有分析稱,對(duì)于銀行來說,新征信能查詢到的信息更全面;對(duì)于用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個(gè)人金融信息越來越透明化、公開化。

　　有業(yè)內(nèi)人士專家告訴記者,中國(guó)人民銀行征信中心經(jīng)過諸多考慮,決定推出新版征信報(bào)告。

　　一方面,國(guó)家信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得長(zhǎng)足進(jìn)步,在很多方面實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通,使得個(gè)人重要信息歸集成為可能;

　　另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展,讓個(gè)人信息更趨完善,征信維度具備了多元化基礎(chǔ)。

　　專家稱,新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)個(gè)人征信報(bào)告提出了新要求。如何快速構(gòu)建一個(gè)完善高效的信用社會(huì),成為征信行業(yè)當(dāng)前的重要任務(wù)。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,新版?zhèn)�人征信報(bào)告與舊版相比,更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。從目前看,新版征信報(bào)告試運(yùn)行較為理想,未出現(xiàn)較大問題。整體內(nèi)容和欄目在試運(yùn)行階段應(yīng)該變動(dòng)不大,至多在一些小問題上根據(jù)試運(yùn)行的情況進(jìn)行相應(yīng)修訂。

　　尹振濤則認(rèn)為,新版征信報(bào)告有這樣兩個(gè)特點(diǎn):第一,其維度在不斷增加,維度增加的結(jié)果不僅讓個(gè)人的信息更加豐富,還會(huì)納入更多的群體,每個(gè)人都會(huì)有自己的信用信息。隨著大數(shù)據(jù)和個(gè)人金融服務(wù),包括普惠金融的不斷普及,讓每個(gè)人的信息都成為自己的資產(chǎn),每個(gè)人的信息也能給自己創(chuàng)造價(jià)值。隨著維度增加,將征信擴(kuò)大到更多的群體,是此次傳達(dá)的最重要的一個(gè)信息;第二,個(gè)人信息公開化和透明化,但不能說用戶能隱藏的信息越來越少,這是不存在的,因?yàn)檎餍艌?bào)告還在關(guān)注個(gè)人信息的安全,并不意味著將個(gè)人所有的信息納入征信后,其他人能隨意查看。

　　“對(duì)于這一點(diǎn),我的理解是個(gè)人的金融信息,其實(shí)并不存在公開化和透明化,只是針對(duì)部分機(jī)構(gòu)公開透明,這一點(diǎn)要明確區(qū)分。與一些個(gè)人信息更加公開透明的說法相反,個(gè)人的信息應(yīng)該變得更加隱藏,隱私得到更好保護(hù),這也是下一步工作十分重要的一點(diǎn)。”尹振濤說。

　　“未來征信工作中的重點(diǎn)還包括哪些信息需要納入,對(duì)哪些機(jī)構(gòu)開放,還包括信息納入的流程和授權(quán)。此次發(fā)布的新版征信報(bào)告,僅僅只是一個(gè)報(bào)告的形式,但是圍繞這個(gè)報(bào)告,信息獲取、發(fā)布和共享等,肯定需要一個(gè)配套的監(jiān)管體系和框架來支撐。”尹振濤說,個(gè)人征信目前已經(jīng)有了征信管理?xiàng)l例,圍繞征信管理?xiàng)l例如何更進(jìn)一步,是最大的問題,即信息安全。要加快個(gè)人信息安全法出臺(tái),國(guó)家應(yīng)該進(jìn)一步協(xié)調(diào)征信的監(jiān)管條例和國(guó)家的法律框架。

　　在個(gè)人信用信息保護(hù)方面,中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院副院長(zhǎng)董希淼稱,一個(gè)良好的信用記錄,可以提高個(gè)人獲得金融服務(wù)的可能性和便利性,價(jià)格上還能有優(yōu)惠。消費(fèi)者一是要保護(hù)好個(gè)人身份證件,不隨意出借,防止個(gè)人身份被盜用;二是合理安排金融消費(fèi),透支消費(fèi)量力而行,不參與非法集資,少?gòu)男≠J公司、網(wǎng)貸平臺(tái)借貸;三是正確使用信用卡,不惡意透支,不“以卡養(yǎng)卡”,不虛假交易、違規(guī)套現(xiàn);四是要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣,平時(shí)注意細(xì)節(jié),按時(shí)足額還款,避免造成信用報(bào)告中的負(fù)面記錄。