支付寶微信支付收款碼禁止商用系誤讀 為防詐騙嚴(yán)格要求區(qū)分個人碼和經(jīng)營碼
10月就已發(fā)出的一則新規(guī)，因一個“烏龍”標(biāo)題再受關(guān)注。
11月26日，一則“明年3月1日起，微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款”的新聞沖上熱搜。記者從多方了解到，消息源頭實際是央行10月已下發(fā)的《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱“《通知》”），最新報道的標(biāo)題中少了“個人”二字，因而引發(fā)誤讀，實際應(yīng)該為“微信、支付寶個人收款碼不能用于經(jīng)營收款”。
“對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。”一位權(quán)威人士向貝殼財經(jīng)記者強調(diào)了《通知》中的這一條內(nèi)容。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，監(jiān)管意圖是嚴(yán)格區(qū)分個人收款碼和經(jīng)營收款碼，防止詐騙等犯罪行為的發(fā)生，主要的影響人群是個體經(jīng)營戶，街邊攤主等，不影響消費者。
引發(fā)誤讀原因是標(biāo)題少了“個人”二字
11月26日，一則“明年3月1日起，微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款”的新聞引發(fā)熱議，其消息源頭實際是央行10月就已發(fā)布的新規(guī)。記者了解到，該消息被誤讀原因是標(biāo)題中少了“個人”二字，實際應(yīng)該為“微信、支付寶個人收款碼不能用于經(jīng)營收款”。
10月13日，央行發(fā)布《通知》），從支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測、監(jiān)督管理等方面，對收單機構(gòu)和清算結(jié)構(gòu)提出了一系列的管理要求�！锻ㄖ穼⒂�2022年3月1日起施行。
這一《通知》發(fā)布的背景是，我們在小賣鋪、煎餅攤等小微商戶處買東西時，掃描的很多是個人收款碼，但其易混淆經(jīng)營性質(zhì)，甚至一些被不法分子用于**、度撥活動。
因此，針對收款條碼管理，《通知》規(guī)定，對于為個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)等為收款人提供收款條碼相關(guān)支付服務(wù)的機構(gòu)（下稱“條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)”）應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。
“對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。”11月26日，一位權(quán)威人士向貝殼財經(jīng)記者強調(diào)了《通知》中的這一條內(nèi)容。
嚴(yán)格要求區(qū)分個人碼和經(jīng)營碼，是為了防范詐騙等犯罪活動
為何要做如此區(qū)分？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在10月13日發(fā)布的答記者問中解釋稱，個人收款條碼得到廣泛運用，提高了資金收付效率，但也存在一些風(fēng)險隱患。如一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景。為在防范風(fēng)險的前提下更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，《通知》提出一些針對性要求。
“一般我們?nèi)バ〕匈I東西，會出現(xiàn)’我掃你’還是’你掃我’的問題。消費者如果掃商家的二維碼，尤其是那種A4紙打印出來的二維碼，那一定是靜態(tài)個人收款。經(jīng)營性收款和個人收款混同在一起，是一個普遍現(xiàn)象，消費者并不知道。也導(dǎo)致（前述）新聞一出來，消費者產(chǎn)生一定誤讀。”金融業(yè)人士畢研廣對記者分析稱，所以監(jiān)管的意圖是強調(diào)個人收款和經(jīng)營收款要嚴(yán)格區(qū)分，有這種行為的商戶需要改進，但并不影響消費者。
《通知》還提出，個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建度撥活動線上充值通道。同時要求審慎確定個人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險。
主要影響個體、街邊攤主等，監(jiān)管要求確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降
業(yè)內(nèi)人士表示，《通知》主要的影響人群是個體經(jīng)營戶，街邊攤主等。相比個人碼，商戶碼需要一定的開通手續(xù)費、服務(wù)費，在營業(yè)金額不大、營業(yè)模式簡單的情況下，如果沒有相關(guān)規(guī)定，個體工商戶或許會一直使用個人碼收款下去。那么，從個人碼轉(zhuǎn)而使用商戶碼，會不會加重個體經(jīng)營者的成本負(fù)擔(dān)？
在上述10月13日的答記者問中，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，為了確保個人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，《通知》設(shè)置了過渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。
以微信的收款碼為例，在費用方面，個人收款碼沒有手續(xù)費，提現(xiàn)費率最低0.1%；商戶收款碼提現(xiàn)免費，但服務(wù)手續(xù)費約在0.3%至0.6%之間。在個人碼向商戶碼轉(zhuǎn)換之際，如何實現(xiàn)“成本不升、質(zhì)量不降”，將是支付行業(yè)需要解決的問題。