銀行高管轉(zhuǎn)走儲戶2.5億存款 詳情始末究竟怎么回事？

　　3月17日，一則#工行2.5億元存款不翼而飛#的消息登上熱搜。

　　近日有報道稱，多位受害者表示在工商銀行現(xiàn)場辦理大額存單業(yè)務(wù)后，存款被工行南寧分行高管梁建紅利用職權(quán)悄悄轉(zhuǎn)走，但一審法院認(rèn)定梁建紅為盜竊，未提及銀行賠付責(zé)任。

　　可在儲戶不知情的情況下，錢是怎么被轉(zhuǎn)走的？銀行該承擔(dān)多少責(zé)任？

　　2.5億消失

　　存單系高管偽造

　　3月17日，工商銀行南寧分行逾2.5億元存款“不翼而飛”的消息登上熱搜，梳理相關(guān)媒體報道可了解到，造成多位儲戶大額存款丟失的是該分行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理梁某。

　　據(jù)華夏時報，梁某以為貸款企業(yè)做存款貢獻(xiàn)為由，通過多位中間人找客戶到銀行辦理大額存款業(yè)務(wù)，承諾除給予正常的銀行大額存款利息外，額外支付中間人每月4.5%左右的收益。有相關(guān)儲戶表示，梁某許諾，除銀行規(guī)定的正常利息外，每月還額外補(bǔ)貼2%的利息。

　　隨后，儲戶在銀行辦理大額存單時，被要求設(shè)置指定存單密碼。

　　在存錢后進(jìn)行存單封存時，梁某及其下屬時某利用事先偽造好的大額存單，將真實存單調(diào)換。隨后又以核驗客戶身份為由，讓受害儲戶上交身份證原件。利用客戶身份證原件、受害儲戶的真實存單，使用事先掌握的密碼，錢款便被取出。

　　縱觀近年類似事件，這類操作極隱蔽，很多儲戶都是事發(fā)很久才發(fā)現(xiàn)。

　　據(jù)中國裁判文書網(wǎng)公布的行政判決書，2010年8月12日，一位儲戶在某股份制銀行支行開具銀行卡，主要辦理存款和理財業(yè)務(wù)，在辦卡期間，多次購買該行理財經(jīng)理推薦的理財產(chǎn)品。時隔六年后，卻發(fā)現(xiàn)銀行賬戶出現(xiàn)異常，其中15筆錢款在自己不知情的情況下被銀行理財經(jīng)理伙同他人支取，涉及182萬元。

　　另一起案件中，有儲戶在某農(nóng)商行員工勸說下，先后將家里的存款1200余萬元存入該農(nóng)商行。定期存款的手續(xù)辦理完畢后，該員工稱大額存款客戶憑身份證和存單可領(lǐng)取禮品。儲戶交身份證和存單不久后，便發(fā)現(xiàn)存款莫名消失。

　　梳理多個案件可見，盜取儲戶資金的多為銀行員工或掌握審批實權(quán)的人員，被盜用的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)主要為在存單業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品購買等方面造假。

　　據(jù)華夏時報，對上述工商銀行南寧分行一案，2021年11月19日，南寧中院作出一審判決，梁某因犯盜竊罪、詐騙罪、偽造金融票證罪等，被判處無期徒刑；時某及另兩名案犯分獲七至十五年不等有期徒刑；責(zé)令各被告人退賠各受害儲戶的經(jīng)濟(jì)損失。

　　資深銀行業(yè)分析人士王劍輝指出，造成儲戶資金損失的原因比較復(fù)雜，有的是社會人員和銀行員工伙同騙取客戶信任，讓客戶委托他們辦理業(yè)務(wù)，在辦理過程中“做手腳”盜取錢財。

　　還存在一些第三方甚至第四方機(jī)構(gòu)和銀行員工共謀，通過向儲戶推薦理財產(chǎn)品的方式，在辦理業(yè)務(wù)過程中欺詐騙取客戶資金。

　　一審未涉銀行賠償

　　資金損失誰來承擔(dān)？

　　由于具體案情不同，如何界定儲戶和銀行的責(zé)任一直是法律難題。

　　梳理案件信息可見，資金被盜后，法院對銀行和儲戶的舉證要求不同。

　　法院需要儲戶能提供證明資金被盜用的證據(jù)，若出現(xiàn)密碼以及簽名等方面的問題，還需要儲戶提供司法筆記鑒定；

　　在銀行層面，法院則需要銀行提供儲戶與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或銀行業(yè)從業(yè)人員產(chǎn)生業(yè)務(wù)爭議或糾紛（包括存取款業(yè)務(wù)、貸款及信用卡業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等）證明內(nèi)容。

　　在工商銀行南寧分行多位儲戶存款被盜用一案中，南寧中院在判決書中表示，”該員工原所屬單位工商銀行是否退賠責(zé)任主體并不在本案審理范圍之內(nèi)，本院不予評判”。

　　一審判決下達(dá)后，不少受害者認(rèn)為，造成自己損失的是銀行員工，雖其已被銀行開除，但銀行依然責(zé)任承擔(dān)損失。目前二審仍在審理中。

　　北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受本報采訪時分析，目前法院只對相關(guān)人員的刑事責(zé)任進(jìn)行了認(rèn)定，并沒有就儲戶與銀行之間的民事責(zé)任進(jìn)行審理，但這并不影響儲戶與銀行之間的存款儲蓄合同法律關(guān)系。

　　王德怡進(jìn)一步指出，另外，儲戶存款的相對方是該銀行，從法律上講，儲戶的合同相對方是銀行，不是個人，儲戶有權(quán)向銀行索要賠償，銀行也可向涉及的人員追責(zé)。

　　從相關(guān)案例看，事發(fā)后也有儲戶向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局反饋，監(jiān)管回復(fù)認(rèn)為，銀行在員工行為管理、柜臺業(yè)務(wù)風(fēng)險防范、重要崗位輪崗、員工異常行為排查等方面機(jī)制不完善，案件風(fēng)險防控不足。并采取了下發(fā)監(jiān)管提示、約談分行高管等監(jiān)管措施，要求銀行加強(qiáng)和改進(jìn)員工行為管理和內(nèi)部控制。

　　“儲戶把資金交給銀行，銀行就有義務(wù)保證資金安全，沒有管理好自己的員工、印章、制度，而不是讓儲戶承擔(dān)。當(dāng)然，如果發(fā)生民事糾紛，法院有可能認(rèn)定客戶自身也存在一定過錯，客戶自身也需要承擔(dān)部分責(zé)任。”王德怡表示。

　　針對南寧分行一案后續(xù)處置措施，北京商報記者向工商銀行詢問，至今未收到回復(fù)。

　　近年來，這類案件已引起監(jiān)管重視，銀保監(jiān)會先后組織開展了“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”、市場亂象整治“回頭看”、“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”等工作，規(guī)范票據(jù)交易行為。

　　而對儲戶來說，如何防范存進(jìn)銀行賬戶的錢款消失？

　　在王劍輝看來，在辦理業(yè)務(wù)的過程中，儲戶應(yīng)將身份證、銀行卡、密碼等信息保存好，應(yīng)親自去柜臺辦理，不輕信銀行員工推薦的第三方人員，同時在簽字時看好合同和產(chǎn)品說明書等信息。

　　銀保監(jiān)會此前曾指出，各銀行機(jī)構(gòu)要不斷提升內(nèi)部控制水平，進(jìn)一步規(guī)范銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理，避免給不法分子留下任何可乘之機(jī)，侵害商業(yè)銀行及金融消費者合法權(quán)益。

　　銀行不用承擔(dān)任何賠付責(zé)任

　　中國工商銀行南寧分行逾2.5億元存款“不翼而飛”，暗箱操作的銀行高管一審獲無期徒刑，涉案的儲戶卻陷入了血本無歸的境地。近日，這起重大金融案件的多位受害者向記者反映，他們在工商銀行現(xiàn)場辦理大額存單業(yè)務(wù)后，存款被工行南寧分行高管梁建紅利用職權(quán)悄悄轉(zhuǎn)走，但一審法院認(rèn)定梁建紅對儲戶實施了盜竊行為，被判處無期徒刑，銀行不用承擔(dān)任何賠付責(zé)任。他們難以理解：大白天在銀行存錢怎會被盜？為什么銀行可以完全免責(zé)？

　　這簡直有點說不過去，銀行本來應(yīng)該是最安全的地方，不管怎么說，用戶去銀行存錢了嗎？存了銀行給存單了嗎？給了。那最后錢丟失了，為什么銀行不用擔(dān)責(zé)？怪去儲蓄的用戶沒有發(fā)現(xiàn)那個高管有問題作假了嗎？出事了就概不負(fù)責(zé)了，那銀行的信譽(yù)呢？

　　這種事情，感覺放在哪都有點說不過去，不過事實到底是什么樣的還得看后續(xù)，畢竟很多時候一些事情都是中間是否有很多文章，這就不得而知了。