個(gè)人住房貸款調(diào)整對我們有什么影響？房貸利率是否會下降？

　　二、改革后如何定價(jià)？

　　對于此次改革的目的，央行表示，個(gè)人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)形成機(jī)制過程中，個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)也需從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR，以更好地發(fā)揮市場作用。

　　同時(shí)，央行稱，個(gè)人住房貸款利率也是房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制和區(qū)域差別化住房信貸政策的重要內(nèi)容。為落實(shí)好“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制，確保定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)有序轉(zhuǎn)換，保持個(gè)人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，人民銀行發(fā)布公告，明確個(gè)人住房貸款利率調(diào)整相關(guān)事項(xiàng)。

　　央行表示，改革后，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。其中，LPR由貸款市場報(bào)價(jià)利率報(bào)價(jià)行報(bào)價(jià)計(jì)算形成。每筆貸款具體的加點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照全國和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，在發(fā)放貸款時(shí)與借款人協(xié)商約定。加點(diǎn)數(shù)值一旦確定，整個(gè)合同期限內(nèi)都固定不變。

　　目前，LPR有1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種。1年期和5年期以上的個(gè)人住房貸款利率有直接對應(yīng)的基準(zhǔn)，1年期以內(nèi)、1年至5年期個(gè)人住房貸款利率基準(zhǔn)，可由貸款銀行在兩個(gè)期限品種之間自主選擇。參考基準(zhǔn)確定后，可通過調(diào)整加點(diǎn)數(shù)值，體現(xiàn)期限利差因素。

　　據(jù)了解，此前商業(yè)性住房貸款合同中的利率，多基于基準(zhǔn)利率定價(jià)，根據(jù)基準(zhǔn)利率選擇上浮或者下浮。

　　如遇到央行調(diào)整基準(zhǔn)利率，在合同中，一般規(guī)定了相應(yīng)的調(diào)整方式。在基準(zhǔn)利率發(fā)生變動時(shí)，貸款人可以與銀行協(xié)商選擇：合同利率不變;或者根據(jù)結(jié)息方式(比如按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息等)，在新的同期貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整基礎(chǔ)上，在相應(yīng)結(jié)息周期后，根據(jù)調(diào)整后利率結(jié)息。

　　“住房按揭貸款是差異化管理，要同時(shí)滿足全國及地方調(diào)控要求。”廖志明分析稱，銀行住房按揭貸款利率需同時(shí)滿足全國及地方住房信貸政策要求規(guī)定的加點(diǎn)下限要求，在不突破此下限情況，根據(jù)借款人資質(zhì)等，確定最終貸款利率。全國要求首套房房貸利率不能低于LPR，比如，地方要求加點(diǎn)幅度不能低于30BP，那么該筆首套房房貸利率不能低于LPR+30BP。倘若，這個(gè)借款人資質(zhì)一般，銀行可以與借款人協(xié)商貸款利率為LPR+50BP。