本月起商業(yè)房貸利率可以二選一 怎么選最劃算？
2、選擇LPR，每月還款額都會(huì)變？
周期最短可選一年，根據(jù)前一個(gè)月LPR報(bào)價(jià)計(jì)算
實(shí)際上，這是利率市場(chǎng)化改革的重要一步。LPR是由具有代表性的18家報(bào)價(jià)行，在央行給出一個(gè)利率基礎(chǔ)上，對(duì)本行最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率報(bào)價(jià)。相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場(chǎng)化程度更高，更能反映市場(chǎng)供求的變化情況。
LPR每月20日?qǐng)?bào)價(jià)一次，但選擇掛鉤LPR后，并非每月還款額都會(huì)變化。根據(jù)央行規(guī)定，借貸雙方可重新約定定價(jià)周期和定價(jià)日，重定價(jià)周期最短為一年。假設(shè)用戶貸款發(fā)放日是2019年11月1日，定價(jià)周期是一年，順延一年后的2020年11月1日為重定價(jià)日。本次轉(zhuǎn)換時(shí)，仍可選擇每年11月1日為重定價(jià)日，也可選擇每年1月1日，后者是目前多數(shù)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款的選擇。
LPR分“1年期”和“5年期以上”，由于個(gè)人房貸期限多在5年以上，用戶選定后只需留意重定價(jià)日前一個(gè)月的5年期以上LPR報(bào)價(jià)就可以，它決定了之后一年的月供是多少。
3、兩種方案有多大區(qū)別？
選擇掛鉤LPR，未來會(huì)面臨利率波動(dòng)
選擇固定利率，也就是房貸利率水平在合同剩余期限內(nèi)不變。記者咨詢多家銀行了解到，為了平穩(wěn)過渡，轉(zhuǎn)換時(shí)會(huì)延續(xù)此前利率水平。假設(shè)用戶原來享受9折優(yōu)惠，利率為：基準(zhǔn)利率4.9%×0.9=4.41%，新合同還可以協(xié)定為4.41%。
如果選擇掛鉤LPR，未來會(huì)面臨利率波動(dòng)。銀行稱，轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率仍不變，變的是背后的計(jì)算邏輯。仍以現(xiàn)有貸款利率4.41%為例，之前用戶獲得利率取決于央行基準(zhǔn)利率有無變化。轉(zhuǎn)換后取決于LPR報(bào)價(jià)，計(jì)算邏輯改為LPR+（-）固定點(diǎn)差。這一例子中的固定點(diǎn)差為0.39%，是根據(jù)央行規(guī)定的2019年12月LPR報(bào)價(jià)4.8%-現(xiàn)行利率4.41%得出。
不論未來LPR升或降，用戶獲得利率都是LPR-0.39%。如果現(xiàn)行利率高于2019年12月LPR報(bào)價(jià)4.8%，則向上加點(diǎn)。
