房貸利率重簽固定利率和lpr利率的區(qū)別?固定利率和lpr選哪個(gè)怎么選
3.選擇固定利率還是錨定LPR?
先上結(jié)論：
根據(jù)人民銀行規(guī)定，個(gè)人住房貸款利率水平在轉(zhuǎn)換前后保持不變，若選擇轉(zhuǎn)為固定利率貸款，那么在剩余還款期限內(nèi)，你的貸款利率將一直保持不變;若選擇轉(zhuǎn)為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)的浮動(dòng)利率貸款，未來你的貸款利率將在現(xiàn)有利率水平的基礎(chǔ)上跟隨LPR的變動(dòng)而變動(dòng)。目前多數(shù)專家認(rèn)為短期內(nèi)利率大概率處于下行周期、LPR總體可能呈下降走勢(shì)。基于此，目前將房貸轉(zhuǎn)換成以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)可以享受利率下降的實(shí)惠。不過未來較長(zhǎng)一段時(shí)間LPR具體上升還是下降，則無法判斷，需要您謹(jǐn)慎選擇。需要注意的是，只有一次選擇權(quán)，選擇固定利率或者錨定LPR后，剩余借款期限內(nèi)定價(jià)基準(zhǔn)不能再次轉(zhuǎn)換。
舉幾個(gè)例子：
�、�.享受打折利率的購(gòu)房者
小A的1筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率打8折，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1-20%)=3.92%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期為1年，重定價(jià)日為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為-0.88個(gè)百分點(diǎn)(3.92%-4.8%=-0.88%)。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是3.92%(4.8%-0.88%)。
在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR-0.88%，此后每年以此類推。
我們假設(shè)LPR總體呈下降走勢(shì)，2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR較2019年12月下行0.1個(gè)百分點(diǎn)，為4.7%。則2021年1月1日，小A的房貸利率為3.82%(4.7%-0.88%=3.82%)，與選擇固定利率相比下降了0.1個(gè)百分點(diǎn)。
�、�.利率上浮的購(gòu)房者
小B的1筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%=5.39%)。
2021年1月1日，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。
我們假設(shè)LPR總體呈下降走勢(shì)，2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR較2019年12月下行0.1個(gè)百分點(diǎn)，為4.7%，則2021年1月1日，小A的房貸利率為5.29%(4.7%+0.59%=5.29%)，與選擇固定利率相比下降了0.1個(gè)百分點(diǎn)。
4.錨定哪個(gè)期限的LPR?
具體錨定1年期還是5年期以上LPR，要看購(gòu)房者的原合同借款期限，注意不是剩余借款期限!借款期限在5年及以內(nèi)的主要參考1年期LPR加點(diǎn)形成，借款期限在5年以上的主要參考5年期以上LPR加點(diǎn)形成。例如，您的借款合同中約定的貸款期限是10年，您于2020年5月1日轉(zhuǎn)換時(shí)，貸款剩余期限是2年，則轉(zhuǎn)換時(shí)仍將按照10年選擇參照利率。
