高利貸認定標準大幅下調 民間借貸利率司法保護上限調整為15.4%

　　長期以來，關于利率的司法保護上限一直是社會各界討論民間借貸問題時爭論的焦點。今天(8月20日)最高法發(fā)布《關于修改<關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》，大幅降低民間借貸利率司法保護上限，將其調整為15.4%。

　　為何將民間借貸利率司法保護上限劃定為15.4%?

　　吸收社會各界意見后形成的最大公約數(shù)

　　民間借貸是除以貸款業(yè)務為業(yè)的金融機構以外的其他民事主體之間訂立的，以資金的出借及本金、利息返還為主要權利義務內容的民事法律行為。長期以來，民間借貸作為多層次信貸市場的重要組成部分，憑借其形式靈活、手續(xù)簡便、融資快捷等特點為人民群眾生產生活帶來了諸多便利，滿足了社會多元化融資需求，一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

　　此次將民間借貸利率司法保護上限劃定為15.4%，最高法審判委員會副部級專職委員賀小榮透露，這是在認真聽取社會各界意見并征求金融監(jiān)管部門意見建議的基礎上，經院審判委員會討論后決定。

　　以中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率 3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%,相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

　　長期以來，關于利率的司法保護上限一直是社會各界討論民間借貸問題時爭論的焦點。利率保護上限過高不僅達不到保護借款人的目的，且存在信用風險和道德風險。

　　但民間借貸利率的司法保護上限也不是越低越好。賀小榮表示，利率保護上限過低也可能會出現(xiàn)兩個結果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關系。二是民間借貸從地上轉向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為活躍。為補償法律風險的成本，民間借貸的實際利率可能進一步走高。

　　“因此，將民間借貸利率的司法保護上限維持在相對合理的范圍之內，是吸收社會各界意見后形成的最大公約數(shù)，更加符合當前中國經濟社會發(fā)展的客觀需要。”