銀行上演存款大戰(zhàn) 銀行為何大肆回籠資金？
“大額存單對(duì)客戶沒(méi)有什么吸引力。”浙江地區(qū)一上市銀行高管張林(化名)直言，大額存單唯一的優(yōu)勢(shì)在于其確定性或者資產(chǎn)安全性，而現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上是保本的，因此大額存單沒(méi)有絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)力。只有理財(cái)不能剛性兌付、投資可能有損失風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，大額存單的優(yōu)勢(shì)才會(huì)體現(xiàn)出來(lái)。因此，大部分客戶會(huì)選擇理財(cái)或者其他投資渠道，一些年紀(jì)較大的客戶或者資產(chǎn)多元配置的人群會(huì)選擇大額存單，但這種選擇不是主流。
山東地區(qū)某城商行一支行的高管劉波(化名)同樣表示，“從這次上調(diào)來(lái)看，我們這邊部分股份制銀行和一些小銀行上調(diào)到50%，大部分銀行在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮45%，也有銀行上浮40%，對(duì)客戶而言，多出幾十元或者幾百元并沒(méi)有特別大的吸引力。”其表示，目前各家銀行不會(huì)考慮依靠上調(diào)存款利率來(lái)吸引客戶，更多考慮的是，如何通過(guò)服務(wù)和產(chǎn)品來(lái)留住客戶或者把流失的客戶吸引回來(lái)。
未來(lái)存款利率的調(diào)整如何走向?上述兩位銀行人士均表示，存款利率調(diào)整會(huì)根據(jù)地區(qū)、銀行類型等分批次、漸進(jìn)式放開。
存款大戰(zhàn)“不是激烈，而是慘烈!”
實(shí)際上，不只大額存單，銀行存款早已對(duì)普通客戶失去了吸引力。
近期，張林所在的銀行總行對(duì)一季度存款情況做了總結(jié)分析，“大量的存款增量集中在中西部地區(qū)的國(guó)有大行，而在金融市場(chǎng)化程度較高的地方，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)早已飽和，加上互金等機(jī)構(gòu)的滲透，存款增量越來(lái)越少。”張林說(shuō)，“對(duì)于存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)，我們得出的結(jié)論是‘慘烈’，不是‘激烈’。”
“(去年)我們支行六家網(wǎng)點(diǎn)中四家存款總額增長(zhǎng)，兩家網(wǎng)點(diǎn)存款數(shù)額近年負(fù)增長(zhǎng)。”湖南瀏陽(yáng)地區(qū)某國(guó)有大行的員工趙鵬說(shuō)，前面講到的兩家網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)主要因?yàn)槿ツ旰媳镜匾患页巧绦羞M(jìn)軍瀏陽(yáng)市場(chǎng)，“奪”走了兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的行政事業(yè)單位業(yè)務(wù)，還通過(guò)一些減免費(fèi)用來(lái)吸儲(chǔ)，導(dǎo)致該行兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)存款負(fù)增長(zhǎng)。
據(jù)趙鵬介紹，瀏陽(yáng)地區(qū)最初有5家銀行，目前有19家金融機(jī)構(gòu)來(lái)“瓜分”市場(chǎng)，除了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)客戶、機(jī)關(guān)事業(yè)單位客戶的流失也使得銀行拉存款壓力越來(lái)越大。
“一方面，國(guó)家限制銀行對(duì)政府的授信、稅收等權(quán)力的‘上交’，間接導(dǎo)致政府可以放到銀行的閑置資金減少;另一方面，有企業(yè)干脆成立財(cái)務(wù)公司管理財(cái)務(wù)，不再依靠銀行管理資金。”劉波說(shuō)，其所在的地區(qū)多家股份制銀行近年存款總額下滑幅度達(dá)到20%-30%，“我們銀行總體上還算是平穩(wěn)。”
在趙鵬的印象中，每年一季度銀行之間存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈。“一季度存款沒(méi)有沖上去，整年就會(huì)受到很大影響。其間，有銀行為拉存款甚至?xí)褂靡恍⿶盒愿?jìng)爭(zhēng)手段。比如，有業(yè)務(wù)員給存款客戶許諾，除了利息，還會(huì)額外再給客戶兩萬(wàn)元，而這個(gè)兩萬(wàn)元的費(fèi)用來(lái)自網(wǎng)點(diǎn)的‘營(yíng)銷費(fèi)用’。”趙鵬解釋，目前各家銀行網(wǎng)點(diǎn)都會(huì)有專門的營(yíng)銷費(fèi)用，國(guó)有大行營(yíng)銷費(fèi)用少些、股份制銀行和中小銀行營(yíng)銷費(fèi)用較多。“瀏陽(yáng)地區(qū)有銀行網(wǎng)點(diǎn)一年單純的營(yíng)銷費(fèi)用就超150萬(wàn)元，我們每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷費(fèi)用每年60萬(wàn)-80萬(wàn)元。”
張林對(duì)用作拉存款的“營(yíng)銷費(fèi)用”并不陌生，比如積分送禮、抽獎(jiǎng)等。張林坦言，這種影響方式的效果是階段性的，最終還是要靠產(chǎn)品和服務(wù)。
此外，張林告訴記者，“在銀行拉存款方面，‘保險(xiǎn)化’的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。即，保險(xiǎn)業(yè)拉客戶的做法。有的銀行甚至把存款業(yè)務(wù)人員拉到一個(gè)地方進(jìn)行集訓(xùn)，在季度或者月度初的開門紅戰(zhàn)役中進(jìn)行營(yíng)銷，甚至主動(dòng)上門營(yíng)銷。”劉波亦表示在三線地區(qū)這種方式并不少見(jiàn)。
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