公積金要取消？多地減緩繳存是什么信號(hào)

　　公積金要取消？多地減緩繳存是什么信號(hào)？近日，多地都在出臺(tái)延緩公積金繳存的政策，加大市場(chǎng)對(duì)公積金政策是否即將“變天”的猜測(cè)。

　　IMI所長(zhǎng)助理、研究員曲強(qiáng)直言，延緩公積金繳存在現(xiàn)階段是緩解企業(yè)受到疫情沖擊，推進(jìn)復(fù)產(chǎn)復(fù)工的有效手段，也是比較普遍的。但是一下子取消眼下是不太可能的。畢竟十幾萬(wàn)億的規(guī)模，一下子取消怎么替代？現(xiàn)在還沒(méi)有完善的方案。

　　取消公積金的議題又被推上了風(fēng)口浪尖

　　今年2月，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆撰文指出，我國(guó)房地產(chǎn)早已市場(chǎng)化，商業(yè)銀行已成為提供房貸的主體，住房公積金存在的意義已經(jīng)不大。在當(dāng)前疫情企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工推進(jìn)的局面下應(yīng)取消公積金制度，這樣可為企業(yè)最多實(shí)現(xiàn)減負(fù)12%。

　　這一觀點(diǎn)立即招來(lái)不少反對(duì)，不少人擔(dān)心此舉將有損職工利益。之后，黃奇帆又多次發(fā)聲指出，我國(guó)企事業(yè)單位現(xiàn)行五險(xiǎn)一金綜合費(fèi)率達(dá)55%，已是世界之最。其中，公積金為12%，一年要繳存1萬(wàn)多億，目前已累計(jì)達(dá)14.6萬(wàn)億的規(guī)模，建議將現(xiàn)有累積起來(lái)的14.6萬(wàn)億公積金直接轉(zhuǎn)化成企業(yè)年金，以實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，也補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金。

　　對(duì)老百姓擔(dān)心的吃虧問(wèn)題，黃奇帆也提出了三個(gè)解決之策：第一，公積金變年金，公民已繳存公積金的收益只增不減；第二，已經(jīng)發(fā)生的公積金貸款可按照一定利率優(yōu)惠政策轉(zhuǎn)化為商業(yè)貸款；第三，取消公積金不是意味著職工就得不到企業(yè)繳存的6%，而是個(gè)人有了更大的資金使用靈活性。

　　公積金是不是雞肋

　　根據(jù)2019年5月31日住建部、財(cái)政部、央行聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)住房公積金2018年年度報(bào)告》（下稱《公積金報(bào)告》），截至2018年末，繳納公積金的人數(shù)僅為1.4億，只占我國(guó)人口的1/10。而這1/10的人口繳納的住房公積金總額為14.6萬(wàn)億元，提取總額8.8萬(wàn)億元，繳存余額多達(dá)5.8萬(wàn)億元。

　　與其這樣，還不如將公積金取消并引導(dǎo)這巨額資金用于消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)發(fā)展。豈不是有利于企業(yè)發(fā)展和國(guó)家的消費(fèi)升級(jí)？

　　但在判定公積金制度雞肋之前，也要看有沒(méi)有為職工帶來(lái)實(shí)在的好處。

　　公開資料顯示，我國(guó)當(dāng)初建立住房公積金制度，主要是向新加坡學(xué)習(xí)，希望通過(guò)這種強(qiáng)制性繳納的辦法，集合政府、企業(yè)和職工三方的力量，解決民眾的購(gòu)房問(wèn)題，我國(guó)和新加坡也是全球唯二實(shí)行住房公積金制度的國(guó)家。

　　上世紀(jì)90年代末，我國(guó)停止住房分配，實(shí)施房改，當(dāng)時(shí)的制度設(shè)計(jì)是要“建立和完善以經(jīng)濟(jì)適用住房為主的住房供應(yīng)體系”，具體設(shè)想是“高收入者購(gòu)買商品房，向中低收入者供應(yīng)經(jīng)濟(jì)適用房和向最低收入者提供廉租房三個(gè)層次”。但20多年過(guò)去，隨著房地產(chǎn)快速發(fā)展，房?jī)r(jià)早已今非昔比。

　　《公積金報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2018年，支持貸款職工購(gòu)建住房面積2.87億平方米，占全國(guó)商品住宅銷售面積的19.42%。2018年末個(gè)人住房公積金貸款市場(chǎng)占有率16.19%，遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款占有率。

　　這也是當(dāng)前認(rèn)為公積金貸款雞肋的重要原因之一，拿深圳為例，個(gè)人公積金貸款最高額度50萬(wàn)，家庭為單位最高額度90萬(wàn)，相較于深圳主流300萬(wàn)-800萬(wàn)的房?jī)r(jià)，公積金貸款似乎是“杯水車薪”。

　　但21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者算了一筆賬發(fā)現(xiàn)，公積金貸款占貸款比例雖不高，但買房如果能用上公積金，依然比銀行商業(yè)貸款劃算。

　　目前貸款5年以上的公積金利率為3.25%（二套是3.75%）；商業(yè)貸款則為4.85%以上，在目前各地限購(gòu)限貸的政策下，實(shí)際首套房貸款平均利率在5.5%左右。假設(shè)貸款100萬(wàn)，30年期限，使用公積金貸款比商業(yè)貸款節(jié)省的利息為48萬(wàn)元。</p><p>對(duì)于普通的剛需購(gòu)房者而言，這48萬(wàn)的利息，可并非杯水車薪，這也是為什么取消公積金的提議一出，個(gè)人消費(fèi)者的反對(duì)聲音遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于企業(yè)主。

　　此外，隨著公積金提取范圍不斷擴(kuò)大，公積金的使用效率已經(jīng)有所提升。不僅買房、裝修可用，租房和大病也可以提取。比如當(dāng)今疫情下，有關(guān)部門已經(jīng)發(fā)出通知，患者可提取本人住房公積金用于醫(yī)療支出。

　　4月23日，四川住建廳發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年四川住房公積金繳存金額1102.84億元，同比增長(zhǎng)11.64%。688.86億元公積金被提取使用，比上年增長(zhǎng)5.07%。其中，住房消費(fèi)類提取544.06億元，占比78.98%；住房租賃提取16.09億元，同比增長(zhǎng)63.35%。

　　北上廣深一線城市的《2019公積金年度報(bào)告》中也披露，住房公積金提取金額接連上升，漲幅均在10%左右。其中，深圳市公積金提取用于租房的占比高達(dá)36.41%。

　　華南某住建部人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的記者，這兩年租房提取公積金的增速很快，隨著公積金提取的靈活度提升，居民尤其是相對(duì)年輕的居民使用公積金的意愿還是很高。