民間借貸利率司法保護上限調(diào)整 上限調(diào)整為15.4%

　　“民間借貸利率的司法保護上限也不是越低越好。長期以來，關于利率的司法保護上限一直是社會各界討論民間借貸問題時爭論的焦點。”賀小榮認為，利率保護上限過高不僅達不到保護借款人的目的，且存在信用風險和道德風險。但利率保護上限過低也可能會出現(xiàn)兩個結果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關系。二是民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為活躍。為補償法律風險的成本，民間借貸的實際利率可能進一步走高。因此，將民間借貸利率的司法保護上限維持在相對合理的范圍之內(nèi)，是吸收社會各界意見后形成的最大公約數(shù)，更加符合當前中國經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀需要。

　　澎湃新聞注意到，最高法曾于2015年8月頒布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。賀小榮介紹，該《規(guī)定》實施以來，既規(guī)范了民間借貸行為，統(tǒng)一了法律適用的標準，又解決了大量民間借貸糾紛案件中的實體與程序問題。但隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展變化，民間借貸也出現(xiàn)了一些新情況新問題，如利率過高范圍過寬、邊界模糊等，部分全國人大代表、政協(xié)委員以及企業(yè)家代表多次提議對民間借貸司法政策進行修改完善。

　　值得關注的是，社會各界對于以“民間借貸”為名，未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準而面向社會公眾發(fā)放貸款的行為意見較大，此類行為容易與“套路貸”“***”交織在一起，嚴重影響地方的金融秩序和社會穩(wěn)定，嚴重損害人民群眾合法權益和生活安寧。

　　為此，經(jīng)最高法院研究，在人民法院認定借貸合同無效的五種情形中增加了一種，即第十二條第三項“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”應當認定無效。

　　與此同時，在此次司法解釋修改的過程中，最高法院還貫徹落實民法典關于“禁止高利放貸”的原則精神，并對相關條款作出對應調(diào)整。