女子投保1年后患肺癌遭拒賠！理由是等待期內發(fā)病免責

　　保司無證據表明其在180天內發(fā)病

　　除了免責條款的認定，本案理賠認定的另一個關鍵點就是“等待期之內被診斷出肺部磨玻璃結節(jié)”是否屬于發(fā)病。

　　對此，黃彥杰表示，“我們認為所有的發(fā)病按正常理解應該是確診，而本案中的投保人是在等待期之內被診斷出肺部磨玻璃結節(jié)，保險公司也沒有舉證磨玻璃結節(jié)就是肺癌的病癥，所以不能認定原告就是在等待期之內發(fā)病。”

　　一位保險理賠人士告訴記者，上述條款中沒有描述等待期發(fā)生癥狀除外，且保司沒有證據證明結節(jié)與癌癥有直接因果關系，因此保司拒賠不合理。該理賠人士還表示，在理賠上對條款理解存在分歧，這是保險公司互相抄條款的弊病。尤其是對于一些在重疾險經營上經驗不足的公司，很容易抄到條款上的“坑”。

　　記者了解到，在實操中，重疾險關于這個問題的界定，大致可以分為以下兩類：一種是等待期內確診不予賠付，如本案例中的保險條款約定；第二種是等待期內出現相關癥狀，延續(xù)到等待期后再出險，則不予以賠付。

　　如以下條款包含“等待期內被保險人已經發(fā)生的疾病、癥狀或病理改變且延續(xù)到等待期以后患上一種或多種本合同約定的重大疾病、中癥疾病、輕癥疾病、男女特定疾病、少兒特定疾病。”

　　有案例顯示，在上述兩種保險條款下，若同一個被保險人在等待期內發(fā)現甲狀腺囊腫，到等待期后該囊腫被確診為甲狀腺癌，在這種情況下，第一類條款下的重疾險應予以賠付；第二類條款則不予以賠付。

　　上述保險理賠人士對記者進一步表示，若保司認定等待期內被保險人已經發(fā)生的疾病、癥狀或病理改變且延續(xù)，還需要承擔舉證責任，證明該“癥狀”與所發(fā)生疾病的相關性。