信用卡逾期近千億 審核門檻太低用戶激增
原標題：半年欠了近千億!全國信用卡逾期信貸量激增，光調(diào)額度夠了嗎?
四海網(wǎng)訊 近幾個月來，信用卡開始走上了一條整改的路線，不少信用卡用戶反映被銀行通知調(diào)降信用卡額度。當然，整體上大面積的降額暫未發(fā)生，不過很可能已經(jīng)在路上。
銀行降低部分信用卡授信額度的原因，主要還是出于風險控制。之前，信用卡的發(fā)展信奉的原則是多多益善，為了搶奪市場份額，擴大信用卡使用群體，信用卡的審核門檻變得很低，業(yè)績與工資掛鉤的方式也激勵著業(yè)務員瘋狂的追求用戶增長，并不關注個人風險的管控。如此一來，隨著用戶數(shù)量激增，部分信用卡客戶出現(xiàn)了還款能力有所下降，是自然而然的。
央行去年11月發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運行總情況》顯示，我國的信用卡逾期半年未償清的信貸總額高達880.98億元人民幣�？瓷先ソ|元的逾期信貸，盡管占總應償信用總額的比重還不算高，增速卻很快。而在上月末，中國銀聯(lián)發(fā)布的一組數(shù)據(jù)，更具警示意義——數(shù)據(jù)顯示，2018年，天津、重慶、遼寧等地區(qū)的信用卡不良率已經(jīng)超過了4%;四川、北京、黑龍江等地區(qū)的信用卡不良率也接近4%;有效卡量排在全國前列的廣東省和卡均交易筆數(shù)領先的上海，信用卡不良率都已經(jīng)超過了3%;江西、甘肅等地區(qū)的不良率攀升較快。
造成此類現(xiàn)象，直接原因是銀行跑馬圈地搶地盤，更為深層原因還是由于信用卡風控的落后和經(jīng)濟發(fā)展不景氣，不少用戶使用信用卡進行套現(xiàn)，一旦出現(xiàn)資金問題，極有可能出現(xiàn)違約。另外，不少用戶還將信貸資金導入樓市，凡此種種，均惡化了如今信用卡市場發(fā)展現(xiàn)狀，即量漲質(zhì)不漲，并且，隨著卡量的增長遇上瓶頸，卡量增長乏力與逾期率甚至壞賬率上升并存。因此，降低部分信用卡授信額度是一種理性回歸。
基于風險的考慮，不僅銀行出于盈利的要求開始進行調(diào)控，監(jiān)管部門也會加強了對銀行信用卡的監(jiān)管力度。兩方面原因都將導致銀行下一步將會規(guī)范信用卡的使用。不過，規(guī)范信用卡的使用額度，僅能看作是最為初級的方式。更為重要的還應放在個人征信系統(tǒng)的建設上。
我國個人征信系統(tǒng)其實并不完善，因此，信用卡不僅僅作為銀行一大盈利點存在，更是作為了個人征信的重要組成部分，信用卡的使用將被完整的反應在系統(tǒng)中。隨著我國信用體系的完善，逾期還款會影響到個人信用記錄，更有甚者可能發(fā)展成信用污點，將在房貸等諸多領域受到限制，西方國家信用記錄有問題的人幾乎是寸步難行，我國以后也逐漸向這個方向靠攏，因此，從這次調(diào)整上也提醒用卡人一定要注重個人信用記錄，按期還款、避免違規(guī)信用卡套現(xiàn)行為等，使用信用卡時一定要量入為出，不必單純追求高額授信。
除了用卡規(guī)范的問題上，降額與壞賬的發(fā)生其實也凸顯了目前銀行的發(fā)展問題。從前那樣粗獷的發(fā)展模式已經(jīng)不適用于當下了，在告別“躺著賺錢”的時代后，銀行盈利增長也會面臨更加嚴格挑戰(zhàn)。相比大型銀行而言，中小銀行在調(diào)整過程中將面臨更為沉重的壓力，在信用卡整體資產(chǎn)質(zhì)量并不樂觀的情況下，銀行業(yè)務的分化也將逐漸顯現(xiàn)出來。具有較強零售業(yè)務基礎的銀行能更快更好的完成整改，并在新時期的信用卡市場站穩(wěn)腳跟，而那些之前同樣在信用卡市場上瘋狂擴量的中小銀行，面對已經(jīng)或者即將出現(xiàn)的考驗，或許將迎來一段更困難的調(diào)整期。
