銀保監(jiān)：保險(xiǎn)公司不得隨意停售在售短期健康險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司不得隨意停售在售短期健康險(xiǎn)是怎么回事?1月7日，本報(bào)記者從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士處獲悉，為規(guī)范短期健康險(xiǎn)市場，銀保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)在業(yè)內(nèi)征求意見。《通知》擬對短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、續(xù)保、停售、理賠等方面進(jìn)行規(guī)范，明確不得虛高保額、不得“保證續(xù)保”、不得隨意停售、不得無理拒賠等。
對此，有業(yè)內(nèi)人士表示，這不僅有利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，還可從源頭降低險(xiǎn)企經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
不得保證續(xù)保、不得虛高保額、不得隨意停售
所謂短期健康保險(xiǎn)，是指向個人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
市場上常見的保費(fèi)低至數(shù)百元，保額卻高達(dá)100萬、300萬、600萬的百萬醫(yī)療險(xiǎn)即是短期健康險(xiǎn)。
與傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道不同，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售和購買，從購買到支付保單只需短短幾分鐘。
以本報(bào)記者購買的一款中高端醫(yī)療險(xiǎn)為例，僅需279元保費(fèi)就可獲得100萬保額的保單，保險(xiǎn)期間為一年。
短期健康險(xiǎn)與長期健康險(xiǎn)的一項(xiàng)重要區(qū)別就是能否續(xù)保，此次《通知》在規(guī)范續(xù)保方面擬明確，保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。并且，《通知》要求保險(xiǎn)公司不得在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保”“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。
而此前銀保監(jiān)會最新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》也明確指出，一年期及以下短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保，財(cái)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營短期健康險(xiǎn)。
此外，百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬報(bào)銷型保險(xiǎn)，主要是對投保人在合同內(nèi)實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，按約定比例進(jìn)行報(bào)銷，而非直接支付保險(xiǎn)金。
一位保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士表示，一般來說，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)采用補(bǔ)償性原則，即社保報(bào)銷之后的剩余部分通過商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷，加上不少醫(yī)療險(xiǎn)都有一定免賠額，扣除社保報(bào)銷部分以及免賠額部分，除了一些重大疾病外，很多消費(fèi)者是達(dá)不到幾百萬報(bào)銷額度的。
舉例來說，消費(fèi)者購買了一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用花費(fèi)20萬，社保賠付1萬，免賠額1萬，那么，保險(xiǎn)公司會賠付18萬。雖然投保的產(chǎn)品是100萬保額，但實(shí)際治療費(fèi)花不到這么多，一些百萬醫(yī)療險(xiǎn)所宣傳的保額高達(dá)幾百幾千萬，也僅是噱頭而已，作用不大。
