央行取消信用卡透支利率上下限管理！互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸或迎勁敵

　　消費信貸洗牌

　　信用卡取現(xiàn)的利率上下限放開，或?qū)�對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)形成沖擊。

　　目前，信用卡產(chǎn)品主要有“卡付”和“卡貸”兩大功能模式，卡付是信用支付工具，用戶在額度內(nèi)刷卡使用，按期全額還款，不會產(chǎn)生利息�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司的“花唄”、“白條”主要對標(biāo)的也是信用支付工具。

　　卡貸則是以取現(xiàn)功能為主，不少銀行的大額取現(xiàn)信用卡，針對優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)卡，取現(xiàn)額度可高達(dá)數(shù)十萬，可以按日計息，隨借隨還，此次央行放開透支利率管制后，或?qū)⒊蔀?ldquo;借唄”、京東金條等現(xiàn)金貸產(chǎn)品的強有力競爭者。

　　目前，對信用狀況良好的用戶，較大互聯(lián)網(wǎng)平臺的現(xiàn)金貸日利率一般在萬分之二至萬分之四左右，總體平均利率水平低于信用卡取現(xiàn)日利率，具有較強的市場競爭力，而一旦銀行下調(diào)信用卡取現(xiàn)利率，這一優(yōu)勢將不復(fù)存在。實際上，2020年已有銀行推出過年化利率低至4%左右甚至3%左右的消費貸產(chǎn)品。

　　另外，對重視信用記錄的優(yōu)質(zhì)客戶來說，信用卡取現(xiàn)與現(xiàn)金貸產(chǎn)品還有一個優(yōu)勢在于，信用卡僅在發(fā)卡審批時被發(fā)卡行查一次征信，此后的取現(xiàn)不會再單獨上征信。

　　有互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸人士表示，信用卡取現(xiàn)利率下限放開后，銀行將有能力憑借更低的資金成本優(yōu)勢，將取現(xiàn)利率壓到更低，搶走更多現(xiàn)金貸的優(yōu)質(zhì)客戶。但另一方面，2020年銀行信用卡承受的不良壓力較大，即使政策放開，銀行風(fēng)控文化下，短期內(nèi)或不會大規(guī)模下探次級市場爭搶客戶。

　　在消費金融領(lǐng)域，銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺、消費金融公司、小貸公司的競合關(guān)系極其復(fù)雜。目前，信用卡借貸規(guī)模約7萬億左右，仍占有消費信貸領(lǐng)域的最大市場份額。此外，從2020年上市銀行半年報來看，多家銀行消費信貸增速正在趕超信用卡透支增速。互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)消費信貸余額，市場普遍估計存量約在3萬億左右。

　　傳統(tǒng)銀行憑借廣泛的線下網(wǎng)點，吸儲帶來的資金優(yōu)勢，有望在信用卡、消費貸領(lǐng)域打造更強的價格護城河，而互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在優(yōu)質(zhì)用戶獲客經(jīng)營上難與傳統(tǒng)銀行抗衡，隨著監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)資本擴張、個人數(shù)據(jù)保護、信貸產(chǎn)品營銷方面不斷強化，未來互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在經(jīng)營合規(guī)將面臨更大壓力。2021年消費金融的新一輪洗牌或已拉開序幕。