央行取消信用卡透支利率上下限管理！互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸或迎勁敵

　　【央行取消信用卡透支利率上下限管理！互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸或迎勁敵】1月9日獲悉，日前央行下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》銀發(fā)〔2020〕327號(hào)（下稱《通知》），決定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。

　　考驗(yàn)銀行信用卡風(fēng)控

　　在信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際開展中，信用卡透支通常是指持卡人直接從信用卡賬戶中預(yù)借現(xiàn)金，是信用卡的基本功能之一，該功能為持卡人提供小額現(xiàn)金借款，無需預(yù)先存款，持卡人即可通過取現(xiàn)或透支轉(zhuǎn)賬的方式獲取資金。預(yù)借現(xiàn)金按照辦理渠道可分為取現(xiàn)和透支轉(zhuǎn)賬。取現(xiàn)可通過ATM機(jī)或提供現(xiàn)金服務(wù)的機(jī)構(gòu)提取所需現(xiàn)金。透支轉(zhuǎn)賬可通過銀行網(wǎng)銀等渠道，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至持卡人本人名下的本行或其它銀行借記卡。預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款，從預(yù)借現(xiàn)金辦理當(dāng)天起至清償日止，按月計(jì)收復(fù)利。

　　取現(xiàn)透支利率曾經(jīng)在很長時(shí)間內(nèi)按照日息萬分之五執(zhí)行。隨著國內(nèi)利率市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)，央行在2016年下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%，這一政策從2017年1月1日起正式生效執(zhí)行。

　　2016年公布這一部分市場(chǎng)化利率定價(jià)政策時(shí)，央行方面曾表示，對(duì)信用卡利率設(shè)置上限和下限，待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)。

　　在日前發(fā)布的2021年中國人民銀行工作會(huì)議信息中，央行將“健全市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制,深化貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革，帶動(dòng)存款利率市場(chǎng)化。”列入2021年的重要工作內(nèi)容。

　　一位銀行信用卡人士表示，信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)本質(zhì)上也屬于信貸業(yè)務(wù)，放開利率下限是貸款利率市場(chǎng)化定價(jià)的體現(xiàn)。

　　央行在2016年時(shí)表示，對(duì)信用卡透支利率設(shè)置上下限的考慮主要基于三點(diǎn)：一是實(shí)施分步走、漸進(jìn)式改革，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過渡期內(nèi)進(jìn)一步積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)其完善信用卡利率定價(jià)機(jī)制；二是目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競爭和高風(fēng)險(xiǎn)客戶過度舉債，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)市場(chǎng)局部混亂；三是在目前信息披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。

　　上述銀行信用卡人士表示，經(jīng)過近幾年的充分競爭，銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展更加完善，積累用戶數(shù)據(jù)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)也較為充分，基本具備市場(chǎng)化定價(jià)的能力。

　　“但可能不同的銀行會(huì)在信用卡業(yè)務(wù)的策略方面出現(xiàn)更大的分化，對(duì)以零售見長的銀行來說，放開利率上限，有利于下探次級(jí)用戶人群，放開利率下限，有利于為更優(yōu)質(zhì)的客戶提供更具吸引力的產(chǎn)品，對(duì)銀行的風(fēng)控能力要求更高了。”該人士表示。

　　董崢表示，放開信用卡透支利率，是否意味著信用卡透支利率將出現(xiàn)惡性殺跌的現(xiàn)象，這點(diǎn)不必過多擔(dān)心。由于銀行的資金都是有成本使用，發(fā)卡銀行即便按照市場(chǎng)化透支利率來定價(jià)，也要顧及資金成本，制訂合理的透支利率標(biāo)準(zhǔn)，相信最終會(huì)逐漸形成行業(yè)公認(rèn)的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn)，因此放開信用卡透支利率上下限，也不會(huì)出現(xiàn)透支利率出現(xiàn)“斷崖式”的超低定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

　　據(jù)知情人士透露，央行推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化的相關(guān)文件已下發(fā)至銀行，除取消信用卡透支利率上下限外，在金融消費(fèi)者保護(hù)方面也有更多細(xì)化的要求，如要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。