高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)大幅下調(diào) 信貸市場將重新洗牌高利貸將無處可尋
2020年8月20日,這一天對于高利貸機(jī)構(gòu)來說,可能是黑暗的一天,但是對遭受高利貸破壞的朋友來說,相信大家都會很高興!
高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)大幅下調(diào)。
2020年8月20日,最高人民法院召開了新聞發(fā)布會,新聞發(fā)布會上,最高法院正式宣布從2020年8月20日開始,最高人民法院將正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。
新修訂的這個法律規(guī)定,有了幾個明顯的變化。
第一、大幅降低民間借貸利率保護(hù)上限。
為了規(guī)范民間借貸行為,2015年最高法院曾經(jīng)發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,按照原來的法律規(guī)定,借貸雙方約定的利率超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院予以支持; 借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效,借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。
這意味著民間借貸利率在24%之內(nèi)受法律保護(hù),24%~36%的部分屬于自由利率,法院不支持也不反對,但超過36%的部分將被認(rèn)定為高利貸。
按照原來的法律規(guī)定,信貸機(jī)構(gòu)月利率達(dá)到2.5%甚至3%都不算高利貸,因此在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中很多企業(yè)借貸利率都是比較高的。
而這次修訂的法律明確規(guī)定:以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限,從而取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定,這大幅降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。
而目前一年期LPR是3.85%,這意味著民間借貸利率超過15.4%將被認(rèn)定為高利貸,超過的部分將不受到法律的保護(hù)。
第二、增加無效借貸情形。
按照原規(guī)定,人民法院認(rèn)定民間借貸合同無效的,主要有以下5種情形:
(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;
(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;
(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;
(四)違背社會公序良俗的;
(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。
而在新規(guī)定當(dāng)中新增了一種無效合同情形,即“未依法取得放貸資格的出借人,以盈利為目的向社會不特定對象提供借款的”,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。
而這里所謂的取得放貸資格,一般主要指的是取得省級以上金融監(jiān)管部門發(fā)放的金融牌照,比如小額貸款牌照,銀行牌照,典當(dāng)牌照等等,如果信貸機(jī)構(gòu)沒有取得任何監(jiān)管部門的許可私自放貸,那這種行為就是無效的。
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