央行取消信用卡透支利率限制 透支利率由銀行與持卡人自主協(xié)商確定

　　提升銀行差異化定價(jià)能力

　　消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，深化市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革是金融業(yè)的重要工作目標(biāo)。近年來(lái)，伴隨防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)工作的不斷推進(jìn)，“影子銀行”等問(wèn)題已得到有效解決，適時(shí)放開(kāi)商業(yè)銀行貸款利率，一方面能提升銀行管理效率，改善商業(yè)銀行貸款質(zhì)量；另一方面，可填補(bǔ)“影子銀行”清理后帶來(lái)的需求缺口，是在“堵偏門(mén)”之后“開(kāi)正門(mén)”的具體體現(xiàn)。此次信用卡利率放開(kāi)，是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)“內(nèi)循環(huán)為主、外循環(huán)賦能”的背景下，通過(guò)消費(fèi)升級(jí)切入需求側(cè)改革的一種嘗試，能夠有效激發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)的更多活力。

　　中國(guó)人民大學(xué)助理教授王鵬在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，近期，央行下發(fā)信用卡透支新規(guī)，體現(xiàn)了利率市場(chǎng)化改革的方向與原則，勢(shì)必會(huì)掀起銀行間的信用卡利率之戰(zhàn)。

　　王鵬認(rèn)為，長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)都是在廣大商業(yè)銀行辦理，通過(guò)持牌機(jī)構(gòu)，走法定程序進(jìn)行規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。今年以來(lái)，相關(guān)監(jiān)管和公安部門(mén)重拳出擊，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的網(wǎng)貸、套路貸進(jìn)行打擊和治理。在這一過(guò)程中，原有的相對(duì)合規(guī)的消費(fèi)和支出市場(chǎng)將成為金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。

　　王鵬進(jìn)一步分析稱(chēng)，信用卡透支利率完全市場(chǎng)化后，差異化定價(jià)能力將得到極大提升。與非銀金融產(chǎn)品相比，信用卡融資成本低、權(quán)益豐富，疊加利率優(yōu)勢(shì)，很可能在借貸市場(chǎng)里為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)扳回一局，在對(duì)抗消費(fèi)金融公司產(chǎn)品以及花唄、借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)挽回優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，完全可以通過(guò)信用卡，利用透支、提現(xiàn)等利率市場(chǎng)化方式，對(duì)這部分市場(chǎng)進(jìn)行拓展。對(duì)于信譽(yù)較好、能及時(shí)還款的用戶(hù)，銀行可以給予透支優(yōu)惠；對(duì)于信譽(yù)不好的用戶(hù)，則可適當(dāng)上浮透支利息額度，采取彈性制度。此舉還將促進(jìn)各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，銀行為了爭(zhēng)奪更多用戶(hù)，可能會(huì)進(jìn)一步降低信用卡的透支利率，這對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)也是一大利好。