央行取消信用卡透支利率限制 透支利率由銀行與持卡人自主協(xié)商確定

　　提升銀行差異化定價能力

　　消費金融專家蘇筱芮對《證券日報》記者表示，深化市場報價利率改革是金融業(yè)的重要工作目標(biāo)。近年來，伴隨防范化解重大風(fēng)險工作的不斷推進，“影子銀行”等問題已得到有效解決，適時放開商業(yè)銀行貸款利率，一方面能提升銀行管理效率，改善商業(yè)銀行貸款質(zhì)量；另一方面，可填補“影子銀行”清理后帶來的需求缺口，是在“堵偏門”之后“開正門”的具體體現(xiàn)。此次信用卡利率放開，是在當(dāng)前經(jīng)濟“內(nèi)循環(huán)為主、外循環(huán)賦能”的背景下，通過消費升級切入需求側(cè)改革的一種嘗試，能夠有效激發(fā)消費市場的更多活力。

　　中國人民大學(xué)助理教授王鵬在接受《證券日報》記者采訪時表示，近期，央行下發(fā)信用卡透支新規(guī)，體現(xiàn)了利率市場化改革的方向與原則，勢必會掀起銀行間的信用卡利率之戰(zhàn)。

　　王鵬認為，長久以來，我國的信用卡業(yè)務(wù)都是在廣大商業(yè)銀行辦理，通過持牌機構(gòu)，走法定程序進行規(guī)范化經(jīng)營。今年以來，相關(guān)監(jiān)管和公安部門重拳出擊，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的網(wǎng)貸、套路貸進行打擊和治理。在這一過程中，原有的相對合規(guī)的消費和支出市場將成為金融機構(gòu)的必爭之地。

　　王鵬進一步分析稱，信用卡透支利率完全市場化后，差異化定價能力將得到極大提升。與非銀金融產(chǎn)品相比，信用卡融資成本低、權(quán)益豐富，疊加利率優(yōu)勢，很可能在借貸市場里為傳統(tǒng)金融機構(gòu)扳回一局，在對抗消費金融公司產(chǎn)品以及花唄、借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時挽回優(yōu)勢。傳統(tǒng)的商業(yè)金融機構(gòu)，完全可以通過信用卡，利用透支、提現(xiàn)等利率市場化方式，對這部分市場進行拓展。對于信譽較好、能及時還款的用戶，銀行可以給予透支優(yōu)惠；對于信譽不好的用戶，則可適當(dāng)上浮透支利息額度，采取彈性制度。此舉還將促進各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭，銀行為了爭奪更多用戶，可能會進一步降低信用卡的透支利率，這對持卡人來說也是一大利好。