銀行貸款三十年已還5年等額本息 還要轉換成LPR嗎？

　　現在到了5月份了，銀行關于存量房貸的轉換推進工作也在加快，很多貸款人都收到了銀行要求轉換的電話通知。那么，房貸究竟是選固定利率還是轉換為LPR呢，眾說紛紜，沒有標準答案，因為每個貸款人的情況可能不一樣，對于LPR將來的走勢的判斷也不一致。

　　但是無論轉不轉，有幾個問題需要了解清楚：

　　1、并不是LPR降了，房貸利率就必然降低。我們都知道，從去年8月份開始公布LPR以來，目前10個月中，LPR降了有三次，從最初的4.85%降到了4.65%，但是很多人的房貸利率并沒有實際下降。如題主所述，你當初的房貸利率就是4.9%的基準利率，既沒有優(yōu)惠，也沒有上浮;因為已經過了1月1日的重新定價日，即便轉為LPR，經過加點后，其今年的實際利率也仍然是4.9%。只不過新的房貸利率的計算方式變?yōu)樵璍PR+加點數值，即4.8%+0.10%(0.10%為加點，一直不變)。

　　如果明年的LPR降了，比如降到了4.5%，那么到時候的房貸執(zhí)行利率為4.5%+0.1%=4.6%，那還是能減少一些月供金額的;但是如果明年的LPR還漲了，比如到了4.9%的話，那么新的房貸執(zhí)行利率就變?yōu)榱?.9%+0.1%=5.0%，月供不僅不會少，反而會增加。

　　所以，你需要判斷LPR的長期走勢是高還是低，畢竟你的房貸還有15年。盡管根據國內外的經濟形勢，大家預判3-5年內LPR大概率是走低的，但是再長遠一點來看呢?還會繼續(xù)走低嗎?未必，如果從相信中國經濟崛起的角度來看的話，一旦經濟復蘇，以后走高的概率也是相當大的。從這點來看，就有點賭國運了!

　　2、如果轉換成LPR，還要看LPR的重新定價日。目前銀行給出了兩個選擇：一是每年的1月1日;二是房貸放款日，第二年生效。一旦確定以后，當年的LPR就不會再變。因此，如前所說，即便現在的LPR已經降到了4.65%，很多人的房貸還是沒變的。

　　如果是從銀行吸儲的角度來看，一般每年的1月份資金較為緊張，而第三季度的789這三個月相對寬松，如果房貸放款日是這幾個月，那么選擇放款日作為重新定價日比1月1日要更劃算。至于今年的就不要想了，轉換了也不會變，需要考慮的是明年的LPR走勢。