lpr利率轉換好還是不轉換好？為什么要轉LPR對房貸有何影響

　　9.有觀點認為，用LPR加減點的方式，而不是浮動倍數，銀行會占便宜，對嗎?

　　答：用加減點還是浮動倍數方式定價，只是計算方式略有區(qū)別。未來LPR變動時，對借款人和銀行的影響是對等的，不存在誰占便宜的問題。

　　簡單講，對于借款人來說，如果現執(zhí)行利率比LPR高，未來LPR上升時，加減點方式更有利;LPR下降時，浮動倍數方式更有利。如果現執(zhí)行利率比LPR低，則未來LPR上升時，浮動倍數方式更有利;LPR下降時，加減點方式更有利。如果現執(zhí)行利率等于LPR，則兩種方式沒有區(qū)別。對銀行的影響與上述情況相反。

　　例如，如果一筆貸款當前的利率水平為3.24%(小于LPR)，則按2月份1年期LPR為4.05%計算，使用加減點方式定價，應為“LPR+(-0.81%)”;使用浮動倍數定價，則為“LPR×0.8倍”。假設未來1年期LPR下降為4%，則使用加減點和浮動倍數計算的利率水平分別為3.19%和3.2%，使用加減點方法更有利于借款人;但如果未來1年期LPR上漲為4.1%，則使用加減點和浮動倍數計算的利率水平分別為3.29%和3.28%，使用浮動倍數方式更有利于借款人。其他情況也可類似分析得出。

　　10.個人房貸利率轉換為LPR還是固定利率更好?

　　答：兩種轉換方式各有優(yōu)勢，具體如何選擇取決于您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果您認為未來LPR會下降，那么轉換為參考LPR定價會更好;如果認為未來LPR可能上升，那么轉換為固定利率就會有優(yōu)勢。

　　舉個例子，如果您目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打9折，那么按照目前5年期貸款基準利率計算，您的實際執(zhí)行利率水平為4.41%(=4.9%×0.9)。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉換前后利率水平保持不變。

　　(1)如果您選擇轉為固定利率，那么您的個人房貸在整個合同剩余期限內，都將執(zhí)行4.41%這個利率。

　　(2)如果您選擇轉為參考LPR定價，您的個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”確定。其中，-0.39是固定加點點差，根據當前實際執(zhí)行利率(4.41%)與2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之間的差確定。轉換后到第一個重定價日前，您的房貸利率還是4.41%，但計算方式變成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;從第一個重定價日起，您的房貸利率就會變成“當時最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每個重定價日都以此類推。

　　對比上述方式，很明顯，如果您判斷未來5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇第(1)種;反之，如果您判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇第(2)種。